Zisťovali sme u bánk, ako (nielen) koronavírus ovplyvnil nimi poskytované služby. Ak aktuálne premýšľate nad tým, že by ste si vzali hypotéku, nasledujúce riadky by pre vás mohli byť užitočné.
Dostupnejšie bývanie pre mladých
V Česku vstúpil 15. januára do platnosti vládou novo schválený program Vlastní bydlení. Štátny fond podpory investícií tak mladým ľuďom umožňuje kúpu či modernizáciu vlastného bývania. Veková hranica na vstup do tohto úverového programu sa zdvihla o štyri roky, na 40 rokov. Po novom možno financovať aj družstevný podiel. Úver na modernizáciu obydlia si môžu žiadatelia vziať vo výške 50 – 600 tisíc korún (asi 2 tisíc až 23 tisíc eur, pozn. red.) maximálne na dobu desiatich rokov. Na dvadsať rokov si je možné vybaviť úver na kúpu rodinného domu vo výške až 2,4 milióna korún (max. 90 % ceny) či 2 milióny korún pri kúpe bytu.
„Vlastné bývanie bude vďaka výhodným úverom dostupnejšie. Naším cieľom je, aby nový program mohlo využiť čo najviac rodín, ktoré problematika vlastného bývania trápi. Úroková sadzba sa bude odvíjať od výšky sadzby EÚ, ale po novom sa zníži o 0,2 % za každé dieťa do 15 rokov, o ktoré sa žiadateľ trvalo stará,“
uviedla ministerka pre miestny rozvoj Klára Dostálová.
K zmenám v programe sa pre LP-Life.sk vyjadril i Michal Teubner z Komerčnej banky, ktorý zmeny víta, ale zároveň upozorňuje, že nemusia byť dostatočné:
„Vítame snahu ministerstva o zvýšenie dostupnosti bývania pre mladých. Oproti pôvodnému programu došlo k pozitívnym zmenám (zvýšenie objemu prostriedkov, družstevné bývanie, zaistenie úveru), najmä pre rodiny vo väčších mestách, avšak vzhľadom na aktuálne ceny nehnuteľností bude ťažké využiť výhody programu.“
Otvoriť v galérii (3)
Stěhování do nového bytuSource: Freepik.com/yanalya
Ako je to s cenami nehnuteľností a odhadom
Možný pokles cien nehnuteľností mnohí očakávali už počas prvej vlny pandémie na jar minulého roka. Napriek tomu ceny v celej Českej republike celý rok rástli, i keď o niečo pomalšie než kedysi. Česká národní banka (ČNB) vo svojej správe o finančnej stabilite v decembri uviedla, že ceny bývania v Česku považuje za nadhodnotené, v priemere o 17 percent, v niektorých oblastiach krajiny dokonca až o štvrtinu ceny.
Ľudí, ktorí si v tejto dobe kupujú bývanie na splátky, by tak mohla nemilo prekvapiť nižšia odhadná cena nehnuteľnosti, často vraj až o viac ako 10 percent. Niektorým z nich by to mohlo aj zamedziť v schválení hypotéky. O tejto problematike informovala aj finančná špecialistka Veronika Hegrová:
„Najviac sa to prejavuje u starších realít v pôvodnom stave a nehnuteľností v menej vyhľadávaných lokalitách. U nich môže byť odhad citeľne nižší než kúpna cena. Banky sa takto snažia minimalizovať riziko finančnej straty.“
V praxi to môže znamenať, že u nehnuteľnosti s cenovkou 6 miliónov korún (takmer 230 tisíc eur, pozn. red.) vám pri o 10 percent nižšej odhadnej cene než je cena trhová (teda 5 400 000 Kč) nebude stačiť pôvodne pripravený 1,2 milióna korún (20 % z trhovej ceny). Zrazu budete potrebovať o 480 tisíc viac (vyše 18 tisíc eur, pozn. red.), teda 1,68 milióna korún (20 % z čiastky 5,4 mil. českých korún + 600 tisíc Kč do trhovej ceny).
Nami oslovené banky tvrdia, že nejde o bežnú prax. Napriek tomu priznávajú, že ceny bytov a domov na trhu sú často premrštené a ony musia nižšou odhadnou cenou znížiť riziko pri prípadnom poklese ceny.
Otvoriť v galérii (3)
KalkulačkaSource: Freepik.com/xb100
Pronájem bytu Praha Vinoř - 62m, Praha 9
Show property
Hypotéky a COVID-19
V novembri 2020, už ôsmy mesiac za sebou, poklesla priemerná úroková sadzba hypoték. Dostala sa prvýkrát od marca 2017 pod hodnotu 2 percent, konkrétne na hodnotu 1,98 %. Novembrový objem hypoték vystúpil na číslo 26,9 miliardy korún (asi 1,03 miliardy eur, pozn. red.), čo je druhá najvyššia hodnota v histórii Hypoindexu. Rekord zatiaľ drží november 2016, keď bol objem poskytnutých hypoték celkovo 29,7 miliardy korún (vyše 1,13 miliardy eur, pozn. red.).
Koronavírusový rok 2020 nijako zásadne nezahýbal s dlhodobým poklesom úrokových sadzieb hypoték a sadzobná situácia sa na rozdiel od cien nehnuteľností vyvíjala pre záujemcov o vlastné bývanie pozitívne, keďže sadzby úverov zažívali dlhodobý pokles, ktorý sa dokonca priblížil k historickým minimám. Nami oslovené banky sa zhodujú na tom, že v tomto roku nie je ďalší pokles príliš pravdepodobný. Skôr sa všeobecne očakáva ľahký nárast.
„Výška úrokových sadzieb hypoték je najviac ovplyvnená cenou zdrojov na ich financovanie. Cena peňazí na medzibankovom trhu v priebehu koronavírusovej situácie poklesla, banky tak mohli poskytovať úrokové sadzby hypoték na veľmi nízkej úrovni. V závere roka sa pokles ceny zdrojov zastavil a teraz má rastúcu tendenciu. Do budúcna sa preto dá očakávať, že úrokové sadzby hypoték porastú,“
napísala pre LP-Life.sk Zuzana Filipová z MONETA Money Bank.
„V minulom roku sa úrokové sadzby priblížili k historickým minimám, čo sa odrazilo na zvýšenom záujme klientov. Ďalší vývoj sadzieb je najmä v dnešnej dobe veľmi zviazaný s vývojom celkovej kondície našej, ale i svetovej ekonomiky. Pri štandardných podmienkach by bol predpoklad ich postupného, ale nie nijako razantného rastu. V tejto chvíli je však akákoľvek predikcia ťažká,“
povedal nám i Michal Teubner z Komerčnej banky a.s.
Otvoriť v galérii (3)
Pár v domácnosti plné krabicSource: Unsplash.com/hiveboxx
„Vplyv na stanovenie výšky úrokovej sadzby u hypoték majú jednak úrokové sadzby ČNB, a tiež aktuálna ponuka sadzieb na hypotečnom trhu ponúkaná ďalšími bankami. A z týchto dôvodov sme znižovali sadzby minulý rok hneď niekoľkokrát. Zatiaľ posledná zmena prebehla minulý rok v októbri, keď sme sadzby znížili o 0,2 percentného bodu. Sadzby u nových a prevedených hypoték s fixáciou na 5 rokov sa tak začínajú pod dvomi percentami. Konkrétne 1,79 % u prevedených (refinancovaných) hypoték a 1,99 % u nových hypoték. Čo sa týka odhadu vývoja úrokových sadzieb v tomto roku, tak tam budú hrať rolu opäť sadzby ČNB a ponuka konkurencie. Ďalšie výrazné zníženie už tak nízkych sadzieb nie je veľmi pravdepodobné, naopak sa na trhu už postupne objavuje čiastočné zdraženie existujúcej ponuky,“
povedala Jana Pokorná z Air Bank a.s.
„Sadzby hypotekárnych úverov minulý rok klesali, ale tento pokles sa teraz zastavil, a predpokladáme, že naberú skôr opačný smer,“
myslí si tiež Petra Kopecká z Raiffeisenbank a.s.
Aké sú aktuálne minimálne úrokové sadzby u českých bánk?
K 1. januáru 2021 (fixácia 5 rokov, LTV - pomer medzi výškou hypotekárneho úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti do 80 %)
Fio Banka – 1,58 %
mBank – 1,64 %
Air Bank – 1,99 %
MONETA Money Bank – 1,99 %
Raiffeisenbank – 1,99 %
ČSOB – 2,09 %
Česká spořitelna – 2,14 %
Komerční banka – 2,29 %
Je potrebné si uvedomiť, že ide o minimálne úrokové sadzby. Teda také, ktoré majú najnižšiu možnú rizikovú prirážku. Dobré je si zistiť svoju konkrétnu pozíciu u niekoľkých vopred vybratých bánk, ktorých celkové podmienky sa vám najviac pozdávajú.
