Nemusíte sa hneď brať. Hypotéku môžete získať aj tak. Ale!

Veľa ľudí sa domnieva, že spoločnú hypotéku dostanú iba manželia. Nie je to však pravda. Získanie hypotéky nie je podmienené svadbou. Väčšina bankových inštitúcií dokonca dáva nádej až štyrom osobám naraz! Samozrejme, pokiaľ splnia všetky podmienky. A ak im vyhovuje, že v nehnuteľnosti budú mať len čiastočný podiel. Poďme si to však konkretizovať.

Luxusní loft na prodej 3+kk, Praha Modřany, Praha 4

Show property

Zvlášť alebo spoločne?

Ak nie ste manželia a zvažujete spoločnú hypotéku, máte podľa webe Českej sporiteľne dve možnosti.

Hypotéku si vezme jeden z páru

Prvá možnosť spočíva v tom, že sa banke upíše jeden z partnerov. Ak disponuje príslušným príjmom a úsporami vo výške desať percent z odhadnej ceny nehnuteľnosti, kvôli ktorej sa plánuje zadlžiť. Úsporami samozrejme môže prispieť aj druhý z partnerov. Musí však počítať s tým, že síce nebude dlžníkom, ale ani výhradným vlastníkom nehnuteľnosti.

Otvoriť v galérii (5)

Hypotéku si pár zoberie spoločne

Druhou možnosťou je, že si dvojica podobne ako zosobášený pár hypotéku zoberie spoločne. V takom prípade hovoríme o hypotéke partnerskej. Obaja partneri nehnuteľnosť vlastnia podielom, ktorý sa presne definuje v zmluve (nemusí byť päťdesiatpercentný). Do registra dlžníkov sa však uvedú obe osoby a takisto obe zodpovedajú za celý dlh, nie iba za jeho časť (vo výške podielu). To sa v budúcnosti môže ukázať ako komplikácia pri snahe získať ďalší potenciálny úver.

Prodej slunného bytu 3+kk, Praha 2 - 104, Praha 2

Show property

Hypotéka pre manželov

Len na porovnanie: aj o manželskú hypotéku môže vo výnimočných prípadoch požiadať jeden z manželov. Napríklad ak má druhá strana ťarchu dlhov alebo vyživovaciu povinnosť na nezaopatrené deti. V takom prípade sa však manželia nezaobídu bez notárskeho zápisu o zúžení spoločného majetku manželov.

Otvoriť v galérii (5)

Dva sú viac než jeden

Podľa štatistík si nezosobášené páry hypotéku berú väčšinou spoločne. Dôvod je čisto pragmatický. Dva príjmy sú pri posudzovaní klientovej bonity v banke viac než jeden. Pár tak skrátka ľahšie získa nárok na hypotéku. Podmienky získania hypoték sú pomerne prísne a jeden príjem ich väčšinou nespĺňa.

Príbeh: partnerská hypotéka a rozchod

„Partnerskú hypotéku sme si vzali v dvadsiatich piatich, teda v čase, keď sme ešte nemali po svadbe. Obaja sme mali niečo nasporené, pokrylo nám to povinných desať percent z kúpnej ceny nehnuteľnosti. A veľmi vhod nám prišli aj dva príjmy. Možnosť bývať vo vlastnom sme si cenili. V podstate rovnaká suma, ktorú sme dovtedy dávali za prenájom, nám pokryla mesačné splátky. Zatiaľ si pochvaľujeme, ale uvidíme, ako to bude do budúcna. Snáď spolu vydržíme a hypotéku spoločne splatíme,“

smeje sa dnes tridsaťročná Jana.

Otvoriť v galérii (5)

Jana naznačila veľmi dôležitú vec. Nezosobášený pár by si mal veľmi dobre rozmyslieť, čo bude s hypotékou v prípade rozchodu. Za zdvihnutý varovný prst možno považovať napríklad príbeh tridsaťdvaročného Lukáša. Ten si hypotéku vzal spoločne so svojou partnerkou Luckou. Ale po roku sa rozišli a nastalo peklo.

„Ani jeden z nás sa nehnuteľnosti nechcel vzdať, ale bývať sme spolu takisto nechceli. Nakoniec sme ju predali a peniaze z predaja si rozdelili. Tým sme pokryli aj doterajšie splátky.“

Ešte horšie na tom bol štyridsaťročný Jirka. V jeho prípade bola hypotéka napísaná na partnerku Janu. A to aj napriek tomu, že do nej vložil veľkú časť svojich úspor a prispieval aj na mesačné splátky. Potom sa ale s Janou rozišiel a nehnuteľnosť bola priznaná iba jej.

„Bol som hlúpy, že som s ňou neuzavrel zmluvu. Ale viete, ako to je. Láska je slepá a na paragrafy nehľadí. O svoje úspory som bohužiaľ prišiel. A o vysnívané bývanie tiež,“

krčí ramenami.

Jirka trafil špendlík po hlavičke. Čo sa s úverom a nehnuteľnosťou stane v prípade rozchodu, je treba ošetriť zmluvne.

„Inak nehnuteľnosť automaticky pripadne tomu, kto o ňu požiadal, a ten druhý na ňu nebude mať nárok. Mantinely si stanovte pokiaľ možno čo najpresnejšie, aby ste sa vyhli prípadným problémom,“

upozorňuje právnik Tomáš Junkvirt.

Ako zvýšiť svoje šance na získanie hypotéky?

Získať dnes hypotéku nebýva jednoduché. Veľakrát ani dvojnásobný príjem nie je dostačujúci na jej získanie. Našťastie existujú spôsoby, ako svoje šance zvýšiť. Podľa servera srovnejto.cz je jednou z možností zastavenie inej nehnuteľnosti. Tá navyše nemusí byť ani vaša, ale tzv. tretej osoby (rodičov, prarodičov), ktorá s tým samozrejme musí súhlasiť.

Otvoriť v galérii (5)

Medziúver (preklenovací úver)

Ak nedisponujete úsporami vo výške dvadsiatich percent z odhadnutej ceny nehnuteľnosti, ktorými si banky poskytnutie úveru podmieňujú, a máte uzatvorené stavebné sporenie, môžete využiť tzv. preklenovací úver (medziúver). Ten však nebýva taký výhodný ako samotná hypotéka. Mesačná splátka úveru sa skladá z dosporovania a splátky úveru a neobsahuje splátku istiny. Preto je vždy skôr dočasným riešením.

Zvoľte dlhší čas splatnosti

Svoju šancu na získanie hypotéky zvýšite aj tým, keď požiadate o hypotéku s dlhším časom splatnosti, ten totiž splátky automaticky znižuje.

Ako sa vyhnúť chybám pri získavaní hypotéky

Mnoho ľudí sa pri ceste za vlastným bývaním dopúšťa množstva chýb.

„Jednou z nich je zlý výber bankovej inštitúcie. Hypotéka je produkt ako ktorýkoľvek iný a nie všetky banky ponúkajú rovnaké podmienky. Hypotéku môžete mať výhodnú, ale aj nevýhodnú. Vo vlastnom záujme si teda ponuky jednotlivých bánk porovnajte. Pomôžu vám s tým rôzne porovnávače na internete,“

radí odborník na reality Jakub Stuchlík.

Otvoriť v galérii (5)

Nepozerajte iba na úroky

Úroky sú len jednou z položiek, na ktoré by ste sa mali zamerať.

„V centre vášho záujmu by malo byť predovšetkým RPSN, teda ročná percentuálna sadzba nákladov, ktorá v sebe spolu s úrokmi obsahuje aj ďalšie náklady spojené s úverom. RPSN je teda vždy vyššia než samotný úrok,“

radí finančný poradca Jan Hladký.

Dobre si prečítajte podmienky

Niektoré banky peniaze uvoľňujú naraz, iné postupne podľa toho, v akej fáze sa stavba nachádza. V takom prípade je treba všetky výdavky banke dokladať, a to nebýva vždy bezproblémové. Takisto hrozí, že peniaze vám neuvoľnia včas.

Odhadli ste správne svoje výdavky?

Ďalším problémom je nesprávne odhadnutie výdavkov. Skrátka: požičaná suma nestačí. Odborníci všeobecne odporúčajú disponovať minimálne 1,2-násobkom (ideálne 1,5-násobkom) sumy, ktorú momentálne potrebujete.

Správne stanovte výšku splátok

„Opatrnosti nie je nikdy dosť ani pri nastavovaní výšky splátok. Tie vysoké síce znižujú čas splatnosti hypotéky, ale môžete si to ozaj dovoliť?“

kladie rečnícku otázku Jan Hladký.

Nepodceňujte poistenie proti nesplácaniu

Podceňovať by ste nemali ani poistenie proti neschopnosti splácať. Nikdy neviete, kedy ho budete potrebovať.

Zvýhodnené financovanie udržateľného bývania

Máte v pláne ekologickú stavbu? Požiadajte o tzv. zelenú hypotéku. Ak nehnuteľnosť vyhovie ekologickým kritériám, budete mať šancu na výhodnejšiu hypotéku. Tzv. zelené úvery na bývanie momentálne poskytuje ČSOB a Hypoteční banka, ktoré zvýhodňujú projekty postavené pomocou moderných úsporných technológií a ekologických noriem. Teda energeticky nenáročné a postavené z ekologických materiálov a pomocou technológií šetrných k životnému prostrediu.

Čo dodať na záver? Že aj partnerská hypotéka môže byť risk, respektíve stávka do lotérie. Pred jej uzavretím si dobre premyslite, s kým sa banke upisujete. Rozchody, bez toho aby sme chceli maľovať čerta na stenu, niekedy bývajú kruté. A majetkové problémy situáciu rozhodne nezlepšia. Tak veľa šťastia.